Διαδικασία Επιλυσης Καθυστερήσεων που θεσπίστηκε με τον Κώδικα Δεοντολογιας Ελληνικων Τραπεζων (Ν. 4224/2-13).

​Σύμφωνα με τη διαδικασία αυτή  οι δανειολήπτες  και τα δανεια κατηγοριοποιουνται με βάση θεσπισμενα κριτήρια μεσω μιας διαδικασίας  που αναλύεται στα εξής σταδια.
Προσοχή. Είναι σημαντικό θα ενταχθείτε ως δανειολήπτες στην κατηγορια των συνεργάσιμων δανειοληπτών προκειμενου να αποφύγετε μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης εις βαρος της περιουσιας σας. Η υποβολή αιτησης για ρυθμιση των οφειλων σας μετα την 1-1-2016 απαιτεί επισης να χαρακτηριστείτε ως συνεργάσιμοι δανειολήπτες, διαφορετικά η αίτηση σας θα απορριφθεί.
Τα στάδια και η διαδικασία είναι περίπλοκη, ιδιως σε ο,τι αναφορά την συμπλήρωση της Τυποποιημένης Καταστασης Οικονομικής Πληροφόρησης, η οποια θα πρεπει να γινει ειτε από το λογιστή σας ειτε από εξειδικευμένο Δικηγόρο:
Τα σταδια αυτά  είναι πεντε και συγκεκριμενα :
1ο Σταδιο.  Επικοινωνια με το δανειολήπτη. 

• Η επικοινωνία είναι έγγραφη (αποστολή συστημένων επιστολών στον δανειολήπτη και στους εγγυητές  με σκοπο την ενημερωση τους για τις ληξιπροθεσμες οφειλές τους ) και τηλεφωνική( ενημέρωση του δανειολήπτη για τις ληξιπρόθεσμες οφειλές του, την επίλυση τυχόν αποριών για τις διαδικασίες του Κώδικα, την υπενθύμιση των προβλεπόμενων ημερομηνιών που ορίζονται στον Κώδικα για την ανταπόκριση του δανειολήπτη και την έγκαιρη τακτοποίηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών).
•  Οι δανειολήπτες καλούνται να  προσκομίσουν συγκεκριμενα δικαιολογητικά προκειμενου να αξιολογηθεί η δυνατοτητα τους για την ρυθμιση η ή εξοφληση των οφειλών τους.

Σε περίπτωση που δεν υπάρξει ανταπόκριση, τότε αποστέλλεται η 2η επιστολή, η οποία ενημερώνει τους δανειολήπτες για το ενδεχόμενο  χαρακτηρισμού τους ως "μη συνεργάσιμους" και τις συνέπειες που επιφέρει αυτός ο χαρακτηρισμός, δηλ. τις επόμενες ενέργειες της Τράπεζας. Σε κάθε επιστολή σημειώνεται ο μέγιστος χρόνος ανταπόκρισης του δανειολήπτη (15 εργάσιμες ημέρες).
 
Σταδιο 2. Συγκεντρωση οικονομικων και αλλων πληροφοριων

• Οι δανειολήπτες θα πρέπει να μεταβούν στο πλησιέστερο Ειδικό Σημείο Επικοινωνίας με τα απαιτούμενα δικαιολογητικά και την Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης (ΤΥΚ.Ο.Π) συμπληρωμένη.

Το εντυπο της ΤΥΚ.ΟΠ είναι συγκεκριμενο. Εν προκειμενω το συνημμένο εντυπο εχει δοθεί από την Εθνική Τραπεζα της Ελλαδος, είναι ομοιο ιδιο για όλες τις Τραπεζες. (βλ. εδώ)
Μαζι με το εντυπο αυτό πρεπει να προσκομισθουν , αναλογα με την φυση του δανειολήπτη και συγκεκριμενα δικαιολογητικά:
Α. Δικαιολογητικά Φυσικών Προσώπων χωρίς επιχειρηματικά προϊόντα και συγκεκριμενα προσωπου που δεν διατηρεί την ιδιοτητα του ελευθερου επαγγελματία  ή εχει ατομική επιχείρηση
1. Δελτίο Ταυτότητας/Διαβατήριο
2. Ε1 - Δήλωση Φορολογίας Εισοδήματος των τριών τελευταίων οικονομικών ετών μαζί με τα αντίστοιχα εκκαθαριστικά σημειώματα
3.Βεβαίωση Δηλωθείσας Περιουσιακής Κατάστασης (Ε9 - Δήλωση Στοιχείων Ακινήτων 2014)
4. Βεβαίωση ρύθμισης οφειλόμενων φόρων (αν συντρέχει περίπτωση)
5. Κατ' ελάχιστον, τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα μισθοδοσίας και σε περίπτωση συνταξιούχων το τελευταίο απόκομμα σύνταξης
6. Ε2 τελευταίου οικονομικού έτους (σε περίπτωση που δηλώνονται μισθώματα)
7. Εκκαθαριστικό ΕΝΦΙΑ 2014
8. Σε περίπτωση που είστε άνεργος, απαιτείται το αποδεικτικό ανεργίας.
Σε περίπτωση που έχετε υποβάλει αίτηση συνταξιοδότησης, απαιτείται να προσκομίσετε την «Αίτηση για απονομή σύνταξης» με υπογραφή και σφραγίδα του εκάστοτε ασφαλιστικού φορέα. Ειδικά για πελάτες που έχουν υποβάλει αίτηση συνταξιοδότησης στο ΙΚΑ γίνεται αποδεκτό και το μηχανογραφημένο αντίγραφο χωρίς σφραγίδα και υπογραφή του ασφαλιστικού φορέα
Σε περίπτωση που είστε συνταξιούχος υπό ανανέωση (λόγω αναπηρίας), θα πρέπει να προσκομίσετε  «Ιατρική Γνωμάτευση» και σχετικό εισηγητικό σημείωμα.
 
Β. Δικαιολογητικά φυσικού προσωπου που εχει επιχειρηματική δραστηριοτητα ή διατηρει ατομική επιχειρηση.
 
Επιπλεον των ανωτερω (αρ. 1-8) και τα εξής δικαιολογητικά:

1. Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων: έντυπο Ε3 τελευταίας τριετίας
2. Φωτοαντίγραφα περιοδικών δηλώσεων Φ.Π.Α. τρέχοντος έτους και αντίστοιχες προηγούμενου έτους
3. Φωτοαντίγραφα βεβαιώσεων έναρξης επιτηδεύματος (για νεοσύστατες επιχειρήσεις) και τυχόν μεταβολών, από την αρμόδια Δ.Ο.Υ.
4. Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων εγγυητού/ών: έντυπα Ε1 τελευταίου έτους και έντυπο Βεβαίωσης Δηλωθείσας Περιουσιακής Κατάστασης (Ε9 τελευταίου έτους), ΕΝ.Φ.Ι.Α., εφόσον υφίσταται.
5. Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων συγγενικών επιχ/σεων: έντυπο Ε3 τελευταίου έτους
6. Αποδεικτικό Φορολογικής Ενημερότητας & Ασφαλιστικής Ενημερότητας ή Βεβαίωση ρύθμισης οφειλόμενων φόρων (αν η ενημερότητα δόθηκε λόγω ρύθμισης)

 
Εφοσον το προσωπο αυτό εχει οφειλές από χρηματοδοτήσεις επιχειρησεων ατομικής μορφής, επιπλεον των δικαιολογητικών υπο αριθμους 1-14 ανωτερω απαιτουνται και τα εξής δικαιολογητικά:
 

1. Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων του φορέα της επιχ/σης: έντυπα Ε1 τελευταίας τριετίας και έντυπα Ε1 τελευταίου έτους, έντυπο Βεβαίωσης Δηλωθείσας Περιουσιακής Κατάστασης (Ε9 τελευταίου έτους), ΕΝ.Φ.Ι.Α., εφόσον υφίσταται, και εκκαθαριστικό σημείωμα τελευταίας χρήσης.
2. Φωτοαντίγραφο αστυνομικής ταυτότητας του φορέα της επιχείρησης

• Αν οι οφειλές προκυπτουν από χρηματοδοτήσεις επιχειρήσεων εταιρικής μορφής, επιπλεον των σχετικών (υπ.αρ.1- 14) απαιτουνται και τα εξής δικαιολογητικά:

·             

1. Επικυρωμένα αντίγραφα πλήρους σειράς καταστατικού και τροποποιήσεων (ιδιωτικά συμφωνητικά)
2. Έντυπο Βεβαίωσης Δηλωθείσας Περιουσιακής Κατάστασης (Ε9 τελευταίου έτους), ΕΝ.Φ.Ι.Α (εφόσον υπάρχει)
3. Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων εταίρων: έντυπα Ε1 τελευταίας τριετίας και έντυπο Βεβαίωσης Δηλωθείσας Περιουσιακής Κατάστασης (Ε9 τελευταίου έτους)
4. Τα έντυπα υπ αριθμό 1,2,3 & 6 της παραγράφου Βασικά Στοιχεία

1. Δικαιολογητικά Προβλεπόμενα από τον Κώδικα Δεοντολογίας
   1. Επιχειρηματικό σχέδιο ή σχέδιο αναδιάρθρωσης της επιχείρησης
   2. Ίδια Συμμετοχή των βασικών μετόχων / εταίρων στο χρηματοδοτικό πλάνο
   3. Προοπτικές Ανάπτυξης του κλάδου
   4. Εκτιμώμενες μελλοντικές ταμειακές ροές
   5. Παράγοντες κίνδυνοι επιχειρηματικού σχεδίου και οι επιπτώσεις στη δυνατότητα αποπληρωμής / πιθανά μέτρα αποφυγής αυτών των κινδύνων και των επιπτώσεών τους. 

4. Δικαιολογητικά Φυσικού Προσώπου με οφειλές (και) από χρηματοδοτήσεις επιχειρήσεων που τηρούν Βιβλία Γ Κατηγορίας

1. Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων: έντυπο Ε3 τελευταίας τριετίας
2. Φωτοαντίγραφα βεβαιώσεων έναρξης επιτηδεύματος (για νεοσύστατες επιχειρήσεις) και τυχόν μεταβολών, από την αρμόδια Δ.Ο.Υ.
3. Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων εγγυητού/ών: έντυπα Ε1 τελευταίου έτους, έντυπο Βεβαίωσης  Δηλωθείσας Περιουσιακής Κατάστασης (Ε9 τελευταίου έτους), και ΕΝ.Φ.Ι.Α., εφόσον υφίσταται.
4. Ισολογισμοί 3 τελευταίων ετών, με τα σχετικά προσαρτήματα (όπου προβλέπονται)
5. Οριστικό ισοζύγιο δευτεροβάθμιων λογ/σμών τελευταίας κλεισμένης χρήσης, υπογεγραμμένο από λογιστή
6. Ισοζύγιο δευτεροβάθμιων λογ/σμών τελευταίου μήνα  και  αντίστοιχο προηγούμενου έτους, υπογεγραμμένα από λογιστή
7.  Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων συγγενικών επιχ/σεων: έντυπο Ε3 τελευταίου έτους
8.  Αποδεικτικό Φορολογικής Ενημερότητας & Ασφαλιστικής Ενημερότητας ή Βεβαίωση ρύθμισης οφειλόμενων φόρων (αν η ενημερότητα δόθηκε λόγω ρύθμισης)

• Επιπλέον στοιχεία εφόσον υπάρχουν οφειλές από χρηματοδοτήσεις ατομικής μορφής
  1. Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων του φορέα της επιχ/σης: έντυπα Ε1 τελευταίας τριετίας και   Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων εγγυητού/ών: έντυπα Ε1 τελευταίου έτους, έντυπο Βεβαίωσης Δηλωθείσας Περιουσιακής Κατάστασης (Ε9 τελευταίου έτους), ΕΝ.Φ.Ι.Α., εφόσον υφίσταται   με τις τυχόν μεταγενέστερες τροποποιήσεις και εκκαθαριστικό σημείωμα τελευταίας χρήσης.
  2. Φωτοαντίγραφο αστυνομικής ταυτότητας του φορέα της επιχείρησης

• Επιπλέον στοιχεία εφόσον υπάρχουν οφειλές από χρηματοδοτήσεις επιχειρήσεων εταιρικής μορφής
  1. Επικυρωμένα αντίγραφα πλήρους σειράς καταστατικού και τροποποιήσεων (ιδιωτικά συμφωνητικά, ή ΦΕΚ, ή πρακτικά Γ.Σ.), ανάλογα με τη νομική μορφή
  2. Έντυπο Βεβαίωσης Δηλωθείσας Περιουσιακής Κατάστασης (Ε9 τελευταίου έτους), ΕΝ.Φ.Ι.Α (εφόσον υπάρχει)
  3. Φωτοαντίγραφα φορολογικών δηλώσεων εταίρων / μετόχων: έντυπα Ε1 τελευταίας τριετίας, έντυπο Βεβαίωσης Δηλωθείσας Περιουσιακής Κατάστασης (Ε9 τελευταίου έτους), και ΕΝ.Φ.Ι.Α., εφόσον υφίσταται
  4. Τα έντυπα υπ αριθμό 1,2,4,5,6 & 8 της παραγράφου Βασικά Στοιχεία

 
 

• ΤΡΙΤΟ ΣΤΑΔΙΟ ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗΣ ΤΩΝ ΩΣ ΑΝΩ ΔΙΚΑΙΟΛΟΓΗΤΙΚΩΝ:

 
Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης είναι φυσικό πρόσωπο χωρίς επιχειρηματικές οφειλές, ενδεικτικά λαμβάνονται υπόψη τα εξής:
- οικονομική κατάσταση δανειολήπτη και λοιπών ενεχομένων σε κάθε σύμβαση,
- συνολικό ύψος και φύση των οφειλών, περιλαμβανομένων και τυχόν οφειλών του έναντι άλλων ιδρυμάτων,
- ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς,
- προβλεπόμενη ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών, 
- εύλογες δαπάνες διαβίωσης και
- αξιολόγηση της αξίας τυχόν εμπράγματης εξασφάλισης (ή άλλου περιουσιακού/ -ων στοιχείου/ -ών του δανειολήπτη που θα μπορούσε να αποτελέσει πρόσθετη εξασφάλιση).
 
Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης είναι ελεύθερος επαγγελματίας ή τηρεί ατομική επιχείρηση, λαμβάνονται υπόψη ​και τα ακόλουθα:
- υποβαλλόμενο επιχειρηματικό σχέδιο ή σχέδιο αναδιάρθρωσης της επιχείρησης
- η ίδια και ουσιαστική συμμετοχή του φορέα στη χρηματοδότηση του επενδυτικού σχεδίου
-  οι προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου της επιχείρησης
- οι όποιες εκτιμώμενες μελλοντικές ταμειακές ροές, οι οποίες συνηγορούν υπέρ της εκτίμησης ότι υφίσταται δυνατότητα εξυπηρέτησης του ανειλημμένου χρέους και
- οι παράγοντες κινδύνου του επιχειρηματικού σχεδίου, οι ενδεχόμενες επιπτώσεις στη δυνατότητα αποπληρωμής και τα πιθανά μέτρα αποφυγής αυτών των κινδύνων και των επιπτώσεών τους.
 
 
ΤΕΤΑΡΤΟ ΣΤΑΔΙΟ
 ΠΡΟΤΑΣΗ ΚΑΤΑΛΛΗΛΩΝ ΛΥΣΕΩΝ ΣΤΟ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ

• Με την ολοκλήρωση της αξιολόγησης, η Τράπεζα θα σας αποστείλει την/ τις προτεινόμενη/-ες λύση/-εις με συστημένη επιστολή. 

Η διάκριση των λύσεων σε Βραχυπρόθεσμες, Μακροπρόθεσμες και Οριστικής Διευθέτησης προβλέπεται στον Κώδικα Δεοντολογίας και είναι συνάρτηση της διάρκειας της ρύθμισης και της βιωσιμότητας κάθε λύσης. Πιο συγκεκριμένα:
- Βραχυπρόθεσμες: Επιλέγονται σε περιπτώσεις που οι δυσκολίες αποπληρωμής κρίνονται, βάσιμα, προσωρινές.
- Μακροπρόθεσμες: Επιλέγονται με στόχο τη μείωση του ποσού της δόσης, σε συνδυασμό ενδεχομένως με την αύξηση του αριθμού των δόσεων και παράταση του χρόνου αποπληρωμής, λαμβάνοντας υπόψη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής τους δανειολήπτη. 
- Οριστικής Διευθέτησης: Επιλέγονται σε περιπτώσεις αδυναμίας διευθέτησης των οφειλών με βάση τα εισοδήματα και τα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη. Τύπος οριστικής διευθέτησης είναι οποιαδήποτε μεταβολή του είδους της συμβατικής σχέσης μεταξύ Τράπεζας και δανειολήπτη ή ο τερματισμός αυτής, με στόχο την οριστική τακτοποίηση της απαίτησης της Τράπεζας έναντι του δανειολήπτη και μπορεί να συνδυάζεται με παράδοση (εθελοντική ή υποχρεωτική) της εμπράγματης εξασφάλισης στην Τράπεζα προς μείωση του συνόλου της απαίτησης ή ακόμα και με ρευστοποίηση των εξασφαλίσεων προς τακτοποίηση της απαίτησης. Σε αυτή την περίπτωση, τυχόν ανεξόφλητο υπόλοιπο εξακολουθεί να βαραίνει το δανειολήπτη και να εκτοκίζεται με το εκάστοτε ισχύον επιτόκιο υπερημερίας. 
Με την παραλαβή της συστημένης επιστολής, η οποία θα περιλαμβάνει το Τυποποιημένο Έγγραφο Πρότασης Λύσεων Ρύθμισης ή Οριστικής Διευθέτησης, θα πρέπει ο δανειολήπτης εντός 15 εργάσιμων ημερών, να μεταβεί στο πλησιέστερο Ειδικό Σημείο Επικοινωνίας σας ώστε να:
- αποδεχθεί εγγράφως την προτεινόμενη λύση ή κάποια από τις προτεινόμενες λύσεις, ή
- αρνηθείτε εγγράφως να συναινέσει σε οποιαδήποτε πρόταση, ή
- καταθέσει έγγραφη αντιπρόταση.
 
Σε περίπτωση που δεν προβεί σε καμία από τις παραπάνω ενέργειες εντός του προβλεπόμενου διαστήματος, τότε θα πρέπει να γνωρίζετε πως υπάρχει ο κίνδυνος χαρακτηρισμού σας ως "μη συνεργάσιμος".​
 
ΣΤΑΔΙΟ 5ο
Διαδικασια εξετασης ενστασεων

• Ο δανειολήπτης έχει δικαίωμα υποβολής έγγραφης ένστασης, για θέματα τήρησης διαδικασιών στο πλαίσιο του Κώδικα, εντός προθεσμίας 15 εργασίμων ημερών από το χαρακτηρισμό του ως μη συνεργάσιμος ή από την παραλαβή της σχετικής επιστολής προειδοποίησης.

Τυχόν διαφωνία μπορεί να επιλύεται εξωδικαστικά μέσω του Συνηγόρου του Καταναλωτή ή άλλων φορέων με αντικείμενο τη διαμεσολάβηση ή από τα αρμόδια δικαστήρια. Η Τράπεζα διατηρεί το δικαίωμα έναρξης νομικής/ δικαστικής διαδικασίας.